50代で賃貸は「恥ずかしいというより『老後破綻』が心配」。今から家を買う方法は？

50代で賃貸に住んでいても恥ずかしいことはありません。堀江貴文（ホリエモン）さんだって家を持っていませんし、身軽に生きる人生観は若々しいものを感じさせます。しかし、心配なのは老後破綻。

話題になった「老後2000万円不足問題」の試算では、持ち家が前提となっています。ローンを払い終わった持ち家に住んでいても、老後2000万円不足するということなのです。

もし一生賃貸に住むとしたら「老後に3000万円から4000万円不足する！」という事態に！

「それをどうするのか？」がこの記事のテーマです。

賃貸と持ち家のコストを詳細に比較し「持ち家が有利」と確認した記事もおすすめです。

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賃貸の家賃には「大家の利益」が乗せられている

賃貸住宅がコスト的に不利な理由は、上の図でわかるように大家さんの利益や経費がしっかりと乗せられていることにあります。

これらはすべて、家賃に上乗せされています。だから、賃貸住宅の家賃は、持ち家のローンよりも高くなる仕組みになっています。

日本の賃貸住宅が「ウサギ小屋」の正体！？

賃貸住宅の家賃に、たっぷりと利益や経費がのせられた結果、日本の賃貸住宅は非常に狭苦しい作りになっています。

グラフでわかるとおり、日本の持ち家住宅はけっこう広いのです。

アメリカには負けていますが、ドイツやフランスとはいい勝負ができるのです。イギリスよりむしろ広いくらいです。

しかし、日本の賃貸住宅は世界基準で見ても異常に狭く、持ち家の４割の面積しかありません。

日本の住宅が「ウサギ小屋だ」と言われた原因は、賃貸住宅の狭さにありました。

ローン月額10万円で住める家に比べて、家賃10万円の賃貸住宅は狭い。

それが、賃貸住宅の満足度が低い原因の１つともなっています。

しかも、一生家賃を払い続ける点が重荷になってきます。

結果として賃貸では「老後破綻」の危険が大きい

メディアをにぎわせた「老後2000万円不足問題」。金融庁の試算では、持ち家が前提だったことをご存じでしょうか？

持ち家だから月々わずか14,600円の住居費しか支出しない前提なのですが、それでも2000万円の資金が不足します。

持ち家ではなく賃貸だった場合、家賃が必要になりますから、老後3000万円～4000万円ほど不足するという緊急事態になってしまいます。

老後破綻は、他人事ではありません。

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平均的な40代・50代が買える・買うべきマイホームとは？

50代からローンを組むとしたら、15年くらいで払い終わることが前提になります。

限られた予算をうまく使うとすると、標準的な間取りの中古マンションがベストでしょう。

次のような予算で買える物件を探してみましょう！

	年収	買える物件	月額返済
50歳平均	583万円	1400万円	82,563円
非正規雇用	275万円	600万円	35,384円

たとえば50歳でフルローンを組んで住宅を買う場合、非正規雇用の人でも600万円、正規雇用含めた平均賃金なら1400万円まで借り入れできます。

そして、65歳くらいに返済が終わります。

ではどのような不動産が買えるのか、ここではマンションに絞り、実例を見てみましょう。

住宅ローンの試算は、金利0.8％、15年（180回）償還、ボーナス払いナシとして計算しています。50歳で借りて65歳で完済できます。

年収583万円で無理なく買える駅徒歩６分マンション例

50歳の人の平均的な年収583万円で、なおかつ返済比率（給料に対する住宅ローン月額の比率）が手取りの25％という安全なレベルで買える物件です。

ＪＲ駅から徒歩６分で、生活も便利ですし、新耐震基準も満たしています。

年収275万円で無理なく買える都市型マンション例

大阪府堺市（政令指定都市）内の市街地に立地。築浅のコンパクトなマンションです。もう少し郊外に行けば、同じ予算でふた回り広いマンションが買えます。

こういったマンションなら「おそらく買えるだろう」という前提で計画を立てられます。

「自分にローンが組めるか」確かめる方法

自分に本当に買えるのだろうか？　と思うかもしれませんが、そういった疑問を解消できるオンラインサービスがあります。

株式会社ＭＦＳが提供する「モゲチェック」を利用すれば、入力完了後わずか数秒でAIによる判定を見ることができます。

このサービスは、一般の人にはわかりにくい住宅ローンをスッキリと可視化し、

という、さまざまな疑問に、一瞬で答を出してくれます。

モゲチェックは銀行が広告費として拠出する資金で運営されているためユーザーは無料で利用できます。

モゲチェック｜公式サイト

まずはモゲチェックで「自分に借り入れできるベストな銀行」「自分に借り入れできる枠」を知っておくと、マイホームを買うべきかどうかの重要な判断が下せます。

モゲチェックでローンを知った後は自信を持って物件探し

モゲチェックの一番のメリットは、住宅ローンについて知り、予算がわかった上でマイホームを探せる点にあります。

また物件を探す時はいきなり不動産屋に足を運ぶのではなく、まずは不動産情報を掲載しているポータルサイトでたくさんの物件を見ていきましょう。

おすすめは、ニフティ不動産です。

at home、ｓｕｕｍｏ、LIFULL HOME'Sなど有名サイトをまとめて検索できるからです。

ニフティ不動産｜効率よく多数の物件情報を検索

ニフティ不動産でエリアごとの不動産情報を見て、相場観をつかんでおくことが第一歩になります。

その後、物件を絞り込んでいく手順は、以下の記事で詳しく解説しました。

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いずれにせよ、まず住宅ローンについてしっかりと確認さえしておけば、その後は自信を持って物件を選んでいけるはずです。